Każdemu przedsiębiorcy zdarza się okresowy wzrost zapotrzebowania na dodatkowe środki finansowe np. pojawia się konieczność zakupu nowego urządzenia do produkcji, środka transportu czy materiałów do realizacji pozyskanego kontraktu. Jednym ze sposobów pozyskania kapitału jest zaciągnięcie pożyczki. Przeczytaj artykuł, aby dowiedzieć się jak spośród różnych ofert pożyczek biznesowych wybrać najkorzystniejszą.
Pożyczka dla firm to taki rodzaj pożyczki, gdzie pożyczkobiorcą jest podmiot gospodarczy bez względu na formę prawną prowadzonej działalności gospodarczej. Z tego rodzaju finansowania mogą korzystać zarówno firmy w postaci jednoosobowej działalności gospodarczej jak i spółki prawa handlowego. Środki uzyskane z pożyczki są przeznaczane na cele związane z prowadzonym biznesem. Aby spośród wielu ofert wybrać najlepszą pożyczkę warto porównać przynajmniej 3 parametry:
Pożyczka dla firm – kompletny przewodnik >>
RRSO to zestandaryzowany miernik kosztu pożyczki, skrót terminu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wyrażony jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Oprócz oprocentowania uwzględnia on także wszystkie pozostałe koszty pożyczki (np. prowizje, opłaty administracyjne, koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania pożyczki). Wysokość RRSO jest powiązana nie tylko z kosztami zaciągniętej pożyczki, ale także z okresem, w jakim trzeba będzie je ponieść.
Podawanie przez instytucje finansowe wskaźnika RRSO jest obowiązkowe w przypadku pożyczek konsumenckich. Również w przypadku pożyczek dla firm porównanie tego wskaźnika ułatwia pożyczkobiorcy wybór najkorzystniejszej oferty.
Aby samodzielnie wyliczyć RRSO pożyczki dla firm można skorzystać z kalkulatora >>
Porównywanie RRSO pożyczek z różnych instytucji finansowych jest miarodajne tylko wtedy, gdy analizujemy oferty przygotowane według identycznych parametrów. Jeśli będziemy oceniać pożyczki zaciągnięte na ten sam okres i na taką samą kwotę, ale z różnym sposobem spłaty to porównanie wskaźnika RRSO może być mylące. Przykładem na to jest porównanie pożyczek ze spłatą ratalną i spłatą na koniec okresu zaciągnięcia pożyczki. Przy spłacie ratalnej wysokość RRSO będzie wyższa, ale całkowity koszt kredytu niższy, w porównaniu do spłaty całości pożyczki na koniec okresu, na który została zaciągnięta. W tym drugim przypadku RRSO będzie niższe, ale całkowity koszt kredytu wyższy. Wynika to z faktu, że w RRSO uwzględniona jest wartość pieniądza w czasie. Im krócej korzystamy z kapitału, tym współczynnik RRSO jest wyższy.
W związku tym, jeśli nie wszystkie parametry pożyczki są identyczne, warto oprócz porównania RRSO wyliczyć i porównać kwotę całkowitego kosztu pożyczki na firmę.
Raty pożyczki składają się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to część kwoty, jaką pożyczyliśmy od instytucji finansowej. Spłata tej części raty obniża pozostałą do spłaty kwotę pożyczki (odsetki są naliczane od kapitału, który pozostał jeszcze do spłaty – im niższy kapitał, tym niższe odsetki). Część odsetkowa to kwota należnych pożyczkodawcy odsetek, czyli zysk instytucji finansowej i główna część ceny, jaką trzeba zapłacić za udzielenie kapitału.
Wybierając spośród różnych ofert pożyczek dla firm warto wybrać takiego pożyczkodawcę, który dostosuje harmonogram spłat pożyczki np. do przewidywanych przez przedsiębiorcę terminów otrzymania zapłaty od jego kontrahentów. Łatwiej wtedy utrzymać terminowość w spłacie rat.
Pożyczkę można spłacać w ratach równych, malejących lub w tzw. ratą balonową.
Raty równe
Pożyczkobiorcy najczęściej wybierają raty równe. Charakteryzują się one podobną wysokością w całym okresie spłaty. W pierwszych ratach większą część stanowią odsetki. Wraz z upływem czasu i spłatą kapitału proporcje między częścią odsetkową i kapitałową odwracają się.
Raty malejące
W przypadku rat malejących kwota pożyczki dzielona jest przez ilość rat, a uzyskany wynik to część kapitałowa raty. Klient spłaca ją np. co miesiąc, a część odsetkowa jest naliczana każdego miesiąca od pozostałej do spłaty kwoty kapitału. Wraz z upływem czasu maleje kwota niespłaconego kapitału oraz maleją doliczane do raty odsetki. W początkowym okresie, kiedy odsetki są wysokie, raty malejące są zdecydowanie wyższe niż raty równe dla takiej samej kwoty pożyczki. Wraz ze spłatą pożyczki wysokość rat stopniowo maleje.
Rata balonowa
Trzeci typ raty to rata balonowa. Pożyczkobiorca spłaca początkowo jedynie odsetki, a spłata kapitału oraz ostatniej części odsetek następuje dopiero pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa pożyczki tzn. w ostatniej racie.
Porównując oferty pożyczek warto również rozpatrzyć kwestię zabezpieczenia, które jest wymagane przez pożyczkodawcę do realizacji transakcji. Pożyczka dla firm jest korzystna gdy:
6 najpopularniejszych form zabezpieczenia pożyczki i faktoringu w praktyce >>
