Stałe i zmienne oprocentowanie kredytu – na czym polega różnica?

Co to jest oprocentowanie kredytu/pożyczki?

Oprocentowanie kredytu/pożyczki to inaczej stopa procentowa, czyli wyrażona w procentach wartość, o jaką zwiększa się kwota zaciągniętego kredytu/pożyczki. Jest to wynagrodzenie dla kredytodawcy/pożyczkodawcy za udostępnienie kapitału.

Oprocentowanie kredytu może wystąpić w dwóch wariantach:

• oprocentowanie stałe
• oprocentowanie zmienne

Sprawdź, ile wynoszą odsetki maksymalne od pożyczki>>

Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem ma stałą stopę bazową. Oznacza to, że wysokość raty uwzględniająca zarówno spłatę  kapitału, jak i odsetek nie zmieni się przez określony w umowie kredytowej czas.

Polskie banki oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem obowiązującym przez okres 5 do 7 lat. Po upływie tego okresu kredytobiorca decyduje czy przejdzie na oprocentowanie zmienne, czy  przedłuży umowę z oprocentowaniem stałym, ale na nowych warunkach.

Stałe oprocentowanie kredytu pozwala dokładnie zaplanować spłatę zobowiązania z kilkuletnim wyprzedzeniem.  Kredytobiorca nie musi się obawiać zmiany wysokości swojej raty w przypadku zmiany stóp procentowych.

Z jednej strony jest to korzystne, ponieważ mamy pewność co do wysokości rat kredytu. Ponieważ jednak nie jesteśmy w stanie przewidzieć zmian stóp procentowych, jakie nastąpią w czasie spłacania naszego kredytu,  to może się okazać, że stałe oprocentowanie pociąga za sobą większe koszty niż oprocentowanie zmienne dla tej samej wysokości i czasu spłaty kredytu.

Decyzją Komisji Nadzoru Finansowego od lipca 2021 roku banki komercyjne muszą posiadać w ofercie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem.

Dowiedz się czym różni się pożyczka od kredytu >>

Czym jest zmienne oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie zmienne jest najczęściej stosowanym rodzajem oprocentowania kredytów w Polsce. W przypadku tego rodzaju oprocentowania wysokość raty kredytu zmienia się za każdym razem, gdy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się podnieść lub obniżyć stopy procentowe.

Na oprocentowanie zmienne składa się :

• stawka WIBOR, której wartość może się zmieniać w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.  W Polsce najczęściej stosowane są wskaźniki : WIBOR3M i WIBOR6M. Zgodnie z nimi oprocentowanie zmienia się odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy.
• marża banku, która jest obliczana indywidualnie dla każdego klienta i zazwyczaj jej wysokość można negocjować. Jej wysokość jest zapisana w umowie kredytowej i nie zmienia się w  całym okresie kredytowania .

Przy oprocentowaniu zmiennym nie jesteśmy w stanie w pełni przewidzieć ani wysokości rat, które będziemy spłacać ani całkowitego kosztu kredytu, który zaciągnęliśmy. Oznacza to zysk w przypadku obniżenia stóp procentowych, ponieważ będziemy płacić raty w kwocie niższej niż ustalona w dniu podpisania umowy. Należy jednak liczyć się również z ryzykiem wzrostu wysokości rat, jeśli stawka WIBOR zostanie podwyższona.

Dowiedz się jak wybrać pożyczkę dla firmy na najkorzystniejszych warunkach?>>

Oprocentowanie stałe vs. zmienne - różnice i podpowiedzi dla kredytobiorców