Co to jest zdolność kredytowa firmy?
Zdolność kredytowa to zdolność przedsiębiorcy do terminowej spłaty zobowiązań wobec instytucji finansowej. Podmiotowi użyczającemu kapitału pozwala ona określić jakie ryzyko wiąże się z udzieleniem finansowania danej firmie i oszacować prawdopodobieństwo, że przedsiębiorstwo nie będzie dokonywać spłaty zobowiązań w terminie.
Im lepsza zdolność kredytowa, tym większe szanse na:
- uzyskanie finansowania,
- wyższą kwotę finansowania,
- korzystniejsze oprocentowanie,
- mniej rygorystyczne wymagania dotyczące zabezpieczeń.
Jak instytucja finansowa oblicza zdolność kredytową firmy?
Każda firma finansowa i bank ma własne procedury i politykę kredytową w zakresie weryfikacji wniosków o finansowanie. Każda inaczej oblicza zdolność kredytową podmiotów ubiegających się o pozyskanie kapitału. Jednak ogólna zasada dotycząca oceny zdolności kredytowej jest jedna. Chodzi o ustalenie kwoty nadwyżki finansowej generowanej przez podmiot gospodarczy.
Aby ją oszacować instytucje finansowe porównują dochody przedsiębiorstwa z ponoszonymi kosztami. Obliczona kwota musi być wystarczająca do spłaty rat zaciągniętego zobowiązania.
W praktyce analizowane są między innymi:
- wysokość przychodów,
- rentowność działalności,
- koszty prowadzenia firmy,
- aktualne zobowiązania,
- historia spłat wcześniejszych zobowiązań.
Jeśli kwota nadwyżki jest zbyt niska przedsiębiorca powinien liczyć się z jedną z możliwości:
- odrzucenia wniosku,
- zmianą warunków finansowania
- koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.
Im bardziej kompletna dokumentacja, tym sprawniej przebiega analiza wniosku o finansowanie.
Wniosek o pożyczkę dla firm - jak go wypełnić, żeby nie został odrzucony >>
Jakie dokumenty wymagane są do ilościowej oceny zdolności kredytowej?
Najczęściej do tej oceny wymagane jest przedłożenie następujących dokumentów:
- zeznanie podatkowe za ubiegły rok,
- zestawienie książki przychodów i rozchodów (jednoosobowa działalność gospodarcza) lub bilans wraz z rachunkiem zysków i strat za ubiegły rok
- wyciąg z konta firmowego z ostatnich 3-a2 miesięcy
- dokumenty zależne od formy opodatkowania (deklaracje PIT lub CIT).
- informacja o stanie zobowiązań wobec ZUS, US.
Analiza jakościowa: Co poza wynikami finansowymi bada instytucja finansowa?
Oprócz "suchych" liczb z księgowości, instytucje finansowe dokonują analizy jakościowej. Polega ona na sprawdzeniu poniższych aspektów:
Historia kredytowa
Instytucje finansowe zazwyczaj sprawdzają historię kredytową podmiotu ubiegającego się o finansowanie bazach danych BiK i BIG. Jeśli przedsiębiorca terminowo spłaca wcześniejsze i bieżące zobowiązania to prawdopodobieństwo, że otrzyma kolejną pożyczkę czy kredyt znacznie rośnie. Niespłacone zobowiązania ograniczają zdolność kredytową.
Ważne: brak historii kredytowej utrudnia instytucjom finansowym ocenę ryzyka, ale nie przekreśla szans na uzyskanie finansowania.
BIK i BIG – jak działają, czym się różnią?
Przychody
Wysokość przychodów jest ważna ponieważ im są wyższe, tym o większą kwotę pożyczki możemy się starać. Jednak równie ważna jest pewność i regularność dochodów. Nieregularne przychody wpływają negatywnie na ocenę zdolności kredytowej.
Zabezpieczanie majątkowe
Posiadanie nieruchomości, maszyn, pojazdów czy innych środków trwałych zwiększa możliwości ustanowienia zabezpieczenia, co często poprawia ocenę ryzyka i zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania finansowania.
6 najpopularniejszych form zabezpieczenia pożyczki i faktoringu w praktyce>>
Branża, w której działa przedsiębiorca
Instytucje finansowe uwzględniają specyfikę branży podczas oceny wniosku. Niektóre sektory gospodarki są uznawane za bardziej ryzykowne i przechodzą bardziej rygorystyczną weryfikację.
Dane demograficzne właścicieli/wspólników firmy
Wiek, stan cywilny oraz liczba osób w rodzinie właścicieli/wspólników firmy są brane pod uwagę w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, spółki cywilnej czy spółki jawnej, ponieważ wpływają na obciążenia prywatne w postaci bieżących kosztów utrzymania przedsiębiorcy. Nie mają one natomiast znaczenia, gdy pożyczkobiorcą jest spółka kapitałowa np. spółka z o.o., ponieważ wspólnicy nie odpowiadają majątkiem prywatnym za zobowiązania swojej firmy.
Sprawdzone sposoby: Jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową firmy?
W długim terminie firma może poprawić swoją zdolność kredytowa poprzez budowanie pozytywnej historii kredytowej, czyli zaciąganie i terminowe spłacanie zobowiązań. Inne działania, które mające pozytywny wpływ na zdolność kredytowa to:
- Zredukuj limity odnawialne: Zamknij nieużywane karty kredytowe, limity w koncie i kredyty obrotowe. Banki traktują cały przyznany limit jako obciążenie, nawet jeśli z niego nie korzystasz.
- Zaproponowanie majątkowego zabezpieczania. Zabezpieczeniem finansowania może być nie tylko hipoteka na nieruchomości, ale również szybszy i tańszy zastaw na środkach trwałe czyli np. maszyny budowlane czy samochody.
- Ogranicz ilość złożonych wniosków kredytowych miesięcznie. Każde zapytanie o kredyt złożone w banku może obniżyć ocenę punktową w scoringu i to niezależnie od tego, czy w bank wydał pozytywną decyzję kredytową. Dlatego, przed złożeniem wniosku o finansowanie, warto samodzielne sprawdzić własny raport BIK, ponieważ to nie obniża zdolności kredytowej ani oceny punktowej.
- Przedstawienie wiarygodnego źródła spłaty pożyczki. Dla naszej spółki jest to kwestia najważniejsza przy weryfikacji wniosku o pożyczkę. Jest to podstawa do wyliczenia zdolności pożyczkowej wnioskodawcy. Przykładem wiarygodnego źródła spłaty pożyczki jest np. podpisana umowa/kontrakt na realizację robót budowlanych.
Faktoring jako alternatywa: Jak finansować biznes bez obciążania zdolności kredytowej?
Tradycyjna procedura bankowa bywa długotrwała i skomplikowana. Dla małych i średnich przedsiębiorstw, które potrzebują kapitału "na już" i chcą zachować czystą kartę w bankach, idealnym rozwiązaniem jest faktoring.
Co to jest faktoring? To usługa finansowa polegająca na zamianie faktur z odroczonym terminem płatności na gotówkę. Faktor (np. INDOS SA) wypłaca przedsiębiorcy środki niemal natychmiast po wystawieniu faktury, przejmując oczekiwanie na zapłatę od kontrahenta.
Jak faktoring poprawia płynności finansową bez obciążania zdolności kredytowej?
- Nie obciąża zdolności kredytowej: Faktoring nie jest traktowany jako pożyczka czy kredyt. Nie generuje długu w bilansie firmy, dzięki czemu Twoja zdolność kredytowa w banku pozostaje nienaruszona (np. na przyszły zakup nieruchomości).
- Finansowanie dostępne od 1. dnia działalności: W przeciwieństwie do banków, które wymagają min. 12 miesięcy stażu, faktoring w INDOS SA jest dostępny także dla startupów.
- Gotówka na dowolny cel biznesowy: Nie musisz tłumaczyć się z wydatków – środki z faktur przeznaczasz na bieżące zatowarowanie, wypłaty lub podatki.
- Liczy się kondycja Twojego odbiorcy: Faktoring jest dostępny dla firm ze słabszym ratingiem finansowym. Analitycy badają przede wszystkim rzetelność płatniczą Twoich kontrahentów, a nie Twój wewnętrzny scoring.
Chcesz uwolnić gotówkę zamrożoną w fakturach i zachować pełną zdolność kredytową w banku?
