Każdemu przedsiębiorcy zdarza się okresowy wzrost zapotrzebowania na dodatkowe środki finansowe np. pojawia się konieczność zakupu nowego urządzenia do produkcji, środka transportu czy materiałów do realizacji pozyskanego kontraktu. Jednym ze sposobów pozyskania kapitału jest zaciągnięcie pożyczki. Przeczytaj artykuł, aby dowiedzieć się jak spośród różnych ofert pożyczek biznesowych wybrać najkorzystniejszą. Sprawdź kluczowe kroki do skorzystania z pożyczki dla firm.
Pożyczka dla firm to taki rodzaj pożyczki, gdzie pożyczkobiorcą jest podmiot gospodarczy bez względu na formę prawną prowadzonej działalności gospodarczej. Z tego rodzaju finansowania mogą korzystać zarówno firmy w postaci jednoosobowej działalności gospodarczej jak i spółki prawa handlowego. Środki uzyskane z pożyczki są przeznaczane na cele związane z prowadzonym biznesem. Aby spośród wielu ofert wybrać najlepszą pożyczkę warto porównać przynajmniej 3 parametry:
Jest kilka zasad, o których powinien pamiętać każdy przedsiębiorca zanim sięgnie po jedną z form finansowania zewnętrznego.
Po pierwsze, trzeba zadbać o pozytywny efekt dźwigni finansowej, czyli. rentowność danego przedsięwzięcia powinna być wyższa niż koszt kapitału, który jest pożyczany na jego realizację. Innymi słowy firma powinna wygenerować zysk ze zlecenia, na realizację którego zaciąga pożyczkę.
Po drugie, pożyczony kapitał powinien być użyty do zwiększenia zdolności produkcyjnych lub wielkości sprzedaży firmy, a nie na jej bieżące potrzeby. Przedsiębiorca wykorzystuje wtedy efekt dźwigni finansowej. Firma rozwija się szybciej, niż w przypadku gdyby używała wyłącznie środków własnych.
Kolejną sprawą jest dobór źródła finansowania zewnętrznego, odpowiedniego dla danego przedsięwzięcia. Finansowanie w formie pożyczki ma zazwyczaj charakter jednorazowy i krótkoterminowy. W związku z tym, jest to dobre rozwiązanie w przypadku jednorazowego zapotrzebowania na dodatkowe środki finansowe, np. wtedy, gdy przedsiębiorca potrzebuje środków do realizacji kontraktu o wyjątkowo wysokiej wartości i nie przewiduje, że podobna sytuacja może się powtórzyć w najbliższej przyszłości.
Jeśli firma potrzebuje dodatkowych środków w sposób ciągły np. na pokrywanie kosztów dokonywanych zakupów to warto rozważyć skorzystanie z innych źródeł finansowania np. faktoringu odwrotnego.
Więcej o źródłach finansowania małych i średnich przedsiębiorstw >>
Każda instytucja finansowa ma swoje zasady dotyczące udzielania firmom pożyczek. Jest jednak kilka wymogów, z którymi przedsiębiorca zetknie u większości pożyczkodawców:
Przed zaciągnięciem pożyczki warto sprawdzić nie tylko koszty użyczenia kapitału, ale również pozostałe warunki na jakich udzielana jest pożyczka na firmę. Ważne jest także przeanalizowanie ewentualnych negatywnych skutków, jakie może spowodować brak spłaty pożyczki w założonym terminie.
Pożyczki dla firm - najważniejsze cechy
Do najważniejszych parametrów pożyczki, które zawiera każda umowa pożyczki należą:
Koszty pożyczki składają się z części odsetkowej i pozaodsetkowej. W przypadku pożyczek dla przedsiębiorców przepisy prawne określają maksymalną wysokość kosztów odsetkowych, natomiast pozostawią przedsiębiorcom dowolność w zakresie kosztów pozaodsetkowych.
Odsetkowe koszty pożyczki to inaczej odsetki kapitałowe, oprocentowanie, czyli podstawowy koszt, który pożyczkobiorca ponosi w związku z zaciągnięciem kredytu lub pożyczki. Do odsetkowych kosztów pożyczki zaliczają się także odsetki za opóźnienie. Przysługują one pożyczkodawcy, jeśli pożyczkobiorca opóźnia się ze spłatą pożyczki.
Pozaodsetkowe koszty pożyczki to wszystkie koszty jakie pożyczkobiorca ponosi w związku z udzieleniem i korzystaniem z pożyczki z wyłączeniem wcześniej omówionych kosztów odsetkowych. Przykładowo mogą się na nie składać poniższe opłaty:
Aby ułatwić pożyczkobiorcom określenie faktycznych kosztów użyczenia kapitału i porównanie ofert pożyczkowych różnych instytucji został stworzony wskaźnik RRSO.
RRSO to zestandaryzowany miernik kosztu pożyczki, skrót terminu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wyrażony jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Oprócz oprocentowania uwzględnia on także wszystkie pozostałe koszty pożyczki (np. prowizje, opłaty administracyjne, koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania pożyczki). Wysokość RRSO jest powiązana nie tylko z kosztami zaciągniętej pożyczki, ale także z okresem, w jakim trzeba będzie je ponieść.
Podawanie przez instytucje finansowe wskaźnika RRSO jest obowiązkowe w przypadku pożyczek konsumenckich. Również w przypadku pożyczek dla firm porównanie tego wskaźnika ułatwia pożyczkobiorcy wybór najkorzystniejszej oferty.
Aby samodzielnie wyliczyć RRSO pożyczki dla firm można skorzystać z kalkulatora >>
RRSO jest miarodajne tylko wtedy, gdy porównujemy oferty o identycznych parametrach (kwota i okres spłaty). W przeciwnym razie należy porównać całkowity koszt pożyczki.
Odsetki maksymalne od pożyczki, maksymalne RRSO – co to jest, ile aktualnie wynosi? >>
Krótki przewodnik po WIBOR® >>
Wybierając spośród różnych ofert warto wybrać takiego pożyczkodawcę, który dostosuje harmonogram spłat pożyczki np. do przewidywanych przez przedsiębiorcę terminów otrzymania zapłaty od jego kontrahentów. Łatwiej wtedy utrzymać terminowość w spłacie rat.
Raty pożyczki składają się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to część kwoty, jaką pożyczyliśmy od instytucji finansowej. Spłata tej części raty obniża pozostałą do spłaty kwotę pożyczki (odsetki są naliczane od kapitału, który pozostał jeszcze do spłaty – im niższy kapitał, tym niższe odsetki). Część odsetkowa to kwota należnych pożyczkodawcy odsetek, czyli zysk instytucji finansowej i główna część ceny, jaką trzeba zapłacić za udzielenie kapitału.
Wybierając spośród różnych ofert pożyczek dla firm warto wybrać takiego pożyczkodawcę, który dostosuje harmonogram spłat pożyczki np. do przewidywanych przez przedsiębiorcę terminów otrzymania zapłaty od jego kontrahentów. Łatwiej wtedy utrzymać terminowość w spłacie rat.
Pożyczkę można spłacać w ratach równych, malejących lub w tzw. ratą balonową.
Raty równe
Pożyczkobiorcy najczęściej wybierają raty równe. Charakteryzują się one podobną wysokością w całym okresie spłaty. W pierwszych ratach większą część stanowią odsetki. Wraz z upływem czasu i spłatą kapitału proporcje między częścią odsetkową i kapitałową odwracają się.
Raty malejące
W przypadku rat malejących kwota pożyczki dzielona jest przez ilość rat, a uzyskany wynik to część kapitałowa raty. Klient spłaca ją np. co miesiąc, a część odsetkowa jest naliczana każdego miesiąca od pozostałej do spłaty kwoty kapitału. Wraz z upływem czasu maleje kwota niespłaconego kapitału oraz maleją doliczane do raty odsetki. W początkowym okresie, kiedy odsetki są wysokie, raty malejące są zdecydowanie wyższe niż raty równe dla takiej samej kwoty pożyczki. Wraz ze spłatą pożyczki wysokość rat stopniowo maleje.
Rata balonowa
Trzeci typ raty to rata balonowa. Pożyczkobiorca spłaca początkowo jedynie odsetki, a spłata kapitału oraz ostatniej części odsetek następuje dopiero pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa pożyczki tzn. w ostatniej racie.
Porównując oferty pożyczek warto również rozpatrzyć kwestię zabezpieczenia, które jest wymagane przez pożyczkodawcę do realizacji transakcji. Pożyczka dla firm jest korzystna gdy:
Różnica w podejściu do zabezpieczeń między bankami a pozabankowymi firmami finansowymi jest zasadnicza. Banki nie akceptują innych zabezpieczeń pożyczki niż weksel, poręczenie bankowe czy hipoteka na nieruchomości. INDOS SA w zakresie zabezpieczeń wykazuje dużą elastyczność. Dostosowujemy rodzaj zabezpieczeń do kwoty pożyczki. Zabezpieczeniem może być:
W przypadku zabezpieczenia wymaganego przez bank niejednokrotnie do kosztu jego ustanowienia dochodzi opłata za sporządzenie wyceny nieruchomości. W naszym przypadku, wyceny przedmiotu zabezpieczenia dokonujemy bezpłatnie, we własnym zakresie.
6 najpopularniejszych form zabezpieczenia pożyczki i faktoringu w praktyce >>
Warto również wziąć pod uwagę negatywny scenariusz i dodatkowo sprawdzić, jakie finansowe konsekwencje spotkają nas w przypadku braku terminowej spłaty pożyczki dla firm. Oprócz podwyższonego oprocentowania pożyczki po upływie terminu spłaty, przedsiębiorca może być obciążany kosztami wszelkiego rodzaju czynności windykacyjnych np. kosztami monitów i wezwań do zapłaty oraz karami umownymi. Na wypadek braku możliwości terminowej spłaty pożyczki warto sprawdzić:
Niespłacona pożyczka na firmę - jak zminimalizować negatywne skutki?>>
Biorąc pod uwagę cel, na który maja być przeznaczone środki z pożyczki lub sposób zabezpieczenia pożyczki możemy wyróżnić kilka najpopularniejszych rodzajów pożyczek dla firm.
Zabezpieczeniem pożyczek pod zastaw na rzeczach ruchomych udzielanych podmiotom gospodarczym mogą być środki trwałe (maszyny, urządzenia, środki transportu) inne niż nieruchomości i niektóre zbywalne prawa (np. akcje, obligacje, rachunki). Cechą charakterystyczną zabezpieczenia w formie zastawu rejestrowego jest to, że właścicielem ruchomości pozostaje nadal pożyczkobiorca. Nie musi on wydawać przedmiotu zastawu pożyczkodawcy i może nadal go użytkować.
Pożyczka pod zastaw nieruchomości może zostać udzielona pod zastaw domu, mieszkania własnościowego, działki lub innej nieruchomości komercyjnej. Zastaw na nieruchomości polega na ustanowieniu hipoteki na wskazanej nieruchomości do czasu spłaty pożyczki.
Więcej o biznesowej pożyczce pod zastaw >>
Ten rodzaj pożyczek dedykowany jest dla przedsiębiorców, którym w czasie realizacji zlecenia zabrakło środków na jego wykonanie. Źródłem spłaty tego rodzaju pożyczek może być np. zapłata za realizację robót budowlanych z przetargu.
Pożyczka pod kontrakt dla firm budowlanych >>
Pożyczkobiorca korzystający z tego rodzaju pożyczki ma możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel, np.: spłatę zobowiązań wobec swoich dostawców, zakup materiałów do produkcji, zakup nieruchomości, zakup maszyn i urządzeń, bieżącą poprawę płynności finansowej.
Aby otrzymać pożyczkę biznesową, firma musi przede wszystkim posiadać zdolność kredytową, czyli być w stanie w uzgodnionym terminie spłacić zobowiązania wobec instytucji finansowej.
Każda firma finansowa inaczej oblicza zdolność kredytową podmiotów ubiegających się o pozyskanie kapitału. Jednak ogólna zasada dotycząca oceny zdolności kredytowej jest jedna. Chodzi o ustalenie kwoty nadwyżki finansowej generowanej przez podmiot gospodarczy. Aby ją oszacować instytucje finansowe porównują dochody przedsiębiorstwa z ponoszonymi kosztami. Obliczona kwota musi być wystarczająca do spłaty rat zaciągniętej pożyczki.
Wniosek o pożyczkę - jak wypełnić, żeby nie został odrzucony >>
Wirtualny Asystent
